Настойчивость в борьбе против долгов

В статье на этой неделе я собираюсь сделать что-то немного другое. В этой статье мы поделимся некоторым взглядом на долг. Мне очень повезло в жизни, и я никогда не влезал в ненарастающие долги. В основном это результат того, насколько я дешев, и того факта, что я не особо забочусь о «вещах», как это делают многие другие люди. Однако я признаю, что это редкость и что большинство людей берут на себя долговое бремя на протяжении всей своей жизни. Я также узнаю, что для этого есть масса причин, которые нельзя свести к простой фразе: «О, этот парень в долгах, потому что он идиот». Эта статья написана моим братом, и я считаю, что она дает ценный взгляд на тему долга, но что еще более важно — она показывает, что при наличии плана, настойчивости и открытого общения всегда есть выход из долга. Я также надеюсь, что эта история вдохновит и уменьшит клеймо разговоров о деньгах, долгах и финансах. Наслаждаться.

Жизнь в долг вызвала огромное напряжение в отношениях между моей женой и мной. Мы чуть не развелись после 5 лет брака. Жизнь в долг заставила меня обижаться на моих друзей, которые, казалось бы, лучше меня обходятся с деньгами. Жизнь в долг заставляла меня чувствовать себя маленькой и стыдиться себя. На моих плечах был огромный груз, и я чувствовал себя в ловушке.

Контроль над нашим долгом позволил моей жене и мне укрепить наши отношения. Это позволило нам по-настоящему лучше общаться во всех аспектах наших отношений. Мы смогли погасить наш долг, переехать в новый, больший дом для нашей семьи, мы смогли вложить немного денег в фондовый рынок, в пенсионные фонды и в образование для наших детей. Мы смогли купить то, что нам нужно, и часть того, что мы хотим, не ссорясь, не испытывая стресса и не испытывая чувства вины.

Я узнал, что в такой ситуации находится большое количество людей. Живя от зарплаты до зарплаты, вы не можете позволить себе использовать наличные деньги для оплаты счетов или предметов роскоши. Это становится очевидным для меня, когда я говорю с кем-либо о деньгах. Время от времени я встречаю кого-то, кто находится в очень хорошем финансовом положении. По моему опыту это 3 человека из 10.

Я мог работать как можно больше и копить деньги на протяжении всей своей трудовой жизни. Я всегда работал на 1–3 работах, чтобы оплачивать учебу наличными (в дополнение к двум годам, за которые платили мои родители). Мои родители очень поддерживали меня. Я жил в их доме бесплатно, и они купили мне машину (это была Honda Civic 1988 года, которую я получил в 2004 году). Несмотря на это, мои родители оказали мне большую поддержку, и я был им очень благодарен. Проблема началась здесь, как я теперь понимаю. У меня было несколько тысяч сбережений, которые я часто использовал, чтобы покупать вещи. Любые игрушки, которые я хотел, игровые приставки, пейнтбольные принадлежности, апгрейды автомобилей и стереосистемы для машины. В основном я всегда тратил все свои сбережения на покупку игрушек, которые хотел. Мне было очень весело, но я никогда не планировал бюджет. Я никогда не держал резерв денег. Затем я получил кредитную карту, и мне сказали, что мне нужно создать кредит, чтобы иметь возможность занимать деньги, если мне нужно, поэтому я часто использовал свою кредитную карту, и у меня появилась привычка импульсивно покупать все, что я хотел, и платить его позже. В то время это работало, потому что я импульсивно покупал 10 пар обуви в торговом центре, а затем работал несколько дополнительных смен, чтобы расплатиться до конца месяца. Мне повезло в том смысле, что моя работа в то время давала мне возможность работать и оплачивать это. Мне удалось погасить свою кредитную карту до начисления процентов каждый месяц, и это было достаточно хорошо.

После того, как я встретил свою жену, мы жили вместе, но разделили наши счета. О деньгах мы держались особняком. В целом мы знали, что происходит, но ее финансы были ее финансами, а мои — моими. Мы делили арендную плату и счета, и какое-то время это работало. Когда мы поженились, нам очень помогли родители. Нам удалось оплатить нашу свадьбу и наш медовый месяц наличными с помощью наших гостей. Я продолжал импульсивно покупать игрушки и расплачиваться за них до процентов, и моя жена делала примерно то же самое. Мы оба любим тратить деньги, и ни у кого из нас не было сбережений. Я действительно увлекся снегоходом и купил подержанную машину за наличные. Тем не менее это дорогое удовольствие. Вам нужно купить трейл-пассы, чтобы кататься по трейлам, оплатить страховку машины, а также расходы на техническое обслуживание и бензин. Я катался столько, сколько мог между сменами, и получил удовольствие. Я катался с парнями, которые зарабатывали много денег и часто имели новенькие снегоходы. Я завидовал им и часто испытывал искушение купить новую машину.

Моя жена забеременела после года попыток, и мы были взволнованы новой главой нашей жизни. Вскоре после этого я начал смотреть на ситуацию с нашим автомобилем. Моя жена только что начала вносить платежи за новый автомобиль (23000 евро, около 300 евро в месяц под 0,9% годовых). Я ездил на Honda Accord 1998 года, за которую заплатил наличными. Мой разум перешел в родительский режим, и теперь мне нужно было более безопасное транспортное средство для моей растущей семьи. Моя жена также была настроена на более безопасный автомобиль. Я искал подержанный автомобиль, но у меня не было наличных денег, чтобы купить то, что я искал, поэтому я пошел в свой банк и получил кредитную линию на 1000 евро под 4% годовых, чтобы купить автомобиль. Я нашел подержанную Honda CRV за 23500 евро в дилерском центре Honda, на которую я начал платить. 417 евро в месяц под 5,6% годовых. Посреди всего этого я продал свой снегоход за 3500 евро и нашел другой за 7500 евро. Я внес первоначальный взнос в размере 3500 евро с договоренностью, что я заплачу остаток зимой, когда снова начнется снегоходный сезон.

За 6 месяцев мы потратили все наши сбережения и накопили более 50 тысяч долгов. 2 автомобильных платежа и снегоходный платеж. В то время мы с женой вместе зарабатывали 50 тысяч в год. Мы оба работали на 2-3 работах неполный рабочий день, чтобы получить этот доход. Оглядываясь назад, можно сказать, что мои спонтанные траты и отсутствие планирования поставили нас в уязвимое положение в финансовом плане. Моей жене пришлось уйти в отпуск по болезни, который назначил ее врач, и она рисковала потерять нашего сына по состоянию здоровья. Поскольку она работала неполный рабочий день, когда ее увольняли с работы, она зарабатывала очень мало денег. Это почти полностью лишило ее дохода. После этого мы зарабатывали около 30 000 в год вместе взятых.

Мой сын родился, и это было прекрасно, но теперь у нас были некоторые дополнительные расходы. Помимо финансовых затруднений, в которые мы себя поставили, в нашей жизни также добавились стрессовые факторы.

Мы использовали нашу кредитную линию для оплаты продуктов и счетов, чтобы оставаться на плаву. Теперь у нас было 60 тысяч потребительских долгов, пока моя жена выплачивала свои студенческие кредиты, которые, как я думал, составляли 30 тысяч. Общий долг 90000 евро на данный момент. Мы тонули. Моя жена вернулась к работе как можно быстрее, пропустив полный декретный отпуск с нашим первенцем, потому что нам нужны были деньги. Мы работали каждую смену, чтобы заработать дополнительные деньги. Любой праздник был борьбой, потому что мы работали каждое Рождество, каждый Новый год, каждый День Благодарения. Наш график был непостижимо загружен. Несмотря на всю нашу работу, даже после того, как я получил более высокооплачиваемую работу, мы все еще не выплачивали долги. В основном мы выплачивали проценты, а основная сумма почти не менялась. Цифры не двигались. Я был так расстроен, потому что чувствовал, что мы должны быть в лучшем финансовом положении, чтобы иметь возможность выплатить наш долг и жить той жизнью, которой мы хотели. Каждый поход в продуктовый магазин был самым стрессовым событием. Не зная, можем ли мы позволить себе еду, на которую можно жить. Каждый раз, когда мне приходилось заправлять машину бензином, я беспокоился о деньгах. Рождество было стрессовым событием, потому что мы не могли позволить себе подарки, но все равно покупали их в кредит. Мы сохранили привычку покупать сейчас, а платить потом. Несмотря на то, что нам удалось заплатить минимальный платеж до начисления процентов (о чем я знал, я расскажу об этом позже), мы застряли в этой черной дыре долга. Любые дополнительные расходы были настолько стрессовыми, что мы с женой ссорились почти каждый раз, когда речь шла о деньгах. Это заставляло меня сомневаться в каждом решении, которое я принимала в отношении наших отношений. В тот момент я подумал, что теперь я получаю доход в 74 тысячи и все еще застрял в долгах. Наш доход со временем увеличился до 100 000 в совокупности, и мы все еще не могли сдвинуть иглу с нашего долга.

Мы продолжали получать потрясающую поддержку от наших семей. Нам удалось получить небольшой, но совершенно новый дом, который построил для нас мой тесть. Мы начали с того, что заплатили ему арендную плату в виде арендной платы за собственное положение. Когда пришло время получить ипотечный кредит на дом, он очень помог нам с первоначальным взносом, и мы смогли начать выплачивать ипотечный кредит на красивый дом. В итоге это не добавило нам дополнительных расходов и оказалось примерно таким же, как аренда квартиры. Каким бы благодарным я ни был в то время, когда все это произошло, мое финансовое положение все еще меня сильно утомляло, и я чувствовал, что никогда не смогу позволить себе то, что я действительно хотел. Отпуск, новая машина, походы в ресторан на свидание. Это казалось невозможным. Мы ходили на свидания и все равно тратили деньги на отдых и брали их в долг. Это добавило еще больше стресса, и я начал по-настоящему не наслаждаться ничем, поскольку я не мог перестать беспокоиться о том, как мы заплатим за это в конце концов.

Я хотел выбраться из долгов, потому что мне надоело быть больным и усталым! Я наблюдал, как у некоторых из моих лучших друзей дела с деньгами шли хорошо, и я обижался на них за это. Мне было стыдно за себя. Я думал, что я недостаточно умен, я не зарабатывал достаточно денег или выбрал неверный карьерный путь, и именно поэтому я оказался в этой неразберихе. Мне не хватало ответственности, и я не брал на себя ответственность за свои действия.

Мой близкий друг посоветовал мне начать смотреть на YouTube парня по имени Дэйв Рэмси. Она объяснила мне, что слушала этого парня, и это изменило ее жизнь. В то время я подумал: «Да ладно, это афера». Но потом она вытащила одно из его видео.

Он вышел на экран, объясняя 7 шагов к освобождению от долгов. После того, как я спустился в кроличью нору, наблюдая, как этот человек объясняет, насколько глупыми были долги и как я принимал глупые решения. Он сказал, что я могу выиграть с деньгами независимо от моей ситуации. Я был заинтригован. У Дэйва Рэмси есть программа «7 детских шагов», как он объясняет.

Шаг 1 заключался в том, чтобы сэкономить 1000 евро  на случай непредвиденных обстоятельств. Это накопление, которое используется только для чрезвычайных ситуаций! Я пошел домой и сразу же показал жене, что это такое и что нам нужно сделать. Она неохотно согласилась.

Шаг 2 был долговым снежным комом. Перечислите все долги от самого маленького до самого большого и начните выплачивать их как можно быстрее с каждым лишним евро. Здесь начинаются изменения образа жизни. Дэйв объяснил, что мы больше не едим вне дома (больше никаких свиданий). Что мы не должны покупать ничего, кроме продуктов, электричества и бензина, чтобы машина могла ездить на работу. В своих видео он кричал, чтобы получить 3 дополнительные работы, чтобы увеличить доход, и продать все, что у нас есть, чтобы как можно быстрее расплатиться с долгами. Это был самый большой спор между моей женой и мной. Я был полностью за, а моя жена боялась. Мы спорили о том, что мы покупаем, и о плане избавления от долгов. Она хотела расплатиться с долгами, но сопротивлялась этому плану. Мы плохо общались и, конечно, не были на одной волне.

В программе Дэйв объяснил, что нам нужно иметь письменный бюджет. Что нам нужно иметь совместный банковский счет, чтобы погасить долги как можно быстрее. Моя жена была со мной, но не хотела иметь совместный счет в банке. Это была борьба в наших отношениях и поворотный момент, когда я снова поставил под сомнение наши отношения.

После нескольких месяцев, когда мы были на бюджете и выплачивали некоторые долги, мы все еще не двигались так сильно, и я был так разочарован. Моя жена подошла ко мне и сказала, что хранит от меня секреты. Она сказала мне, что скрывала от меня крупную сумму долга. У нее было несколько исчерпанных кредитных карт, ее студенческий кредит, по которому она была должна больше, чем она говорила мне ранее. В то время мы заплатили за ее машину, но задолжали около 10 тысяч за другую машину. У нас была кредитная линия на 10 тысяч, и я подумал, что это студенческий кредит на 30 тысяч на общую сумму долга в 50 тысяч. На самом деле это было около 60 тысяч в виде студенческих кредитов плюс кредитные карты, о которых я не знал, что общая сумма долга составляет 90 тысяч. Помню, я был в шоке, а жене было так стыдно, что она боялась мне сказать. Она боялась, что я уйду от нее. Что было иронично, потому что я собирался бросить ее, несмотря ни на что из-за того, что я считал несовместимыми отношениями. Жена сказала, что сейчас сделает все, чтобы это исправить. После нескольких дней обработки я понял, что если бы мы могли быть на одной странице и лучше общаться, то наша долговая ситуация могла бы быть решена в конечном итоге. Просто теперь это займет немного больше времени, чем я думал.

Мы с женой сели и все обсудили. Она объяснила, что годами делала минимальные платежи по своей кредитной линии и кредитным картам. Она едва передвинула основного долга и платит по ним уже более 8 лет. Она тонула в долгах и была так напряжена из-за своей ситуации. Мы составили письменный бюджет и открыли счет в банке. Мы перечислили ВСЕ наши долги, и мы более или менее следовали Детским шагам Дэйва Рэмси.

Мы, наконец, по-настоящему общались, и мы, наконец, были на одной волне. У нас был некоторый капитал в доме, и мы хотели получить обеспеченную кредитную линию. По сути, банк взял бы все наши долги и переложил бы их на ипотеку по более низкой процентной ставке. Мы долго думали об этом, но цифры не имели смысла. Мы собирались погасить эту сумму как можно быстрее. В итоге мы получили кредит под 5% и объединили несколько небольших долгов, в основном кредитные карты, в эту кредитную линию, чтобы перестать платить более 18% годовых. Мы знали, что погасим эту сумму за 6 месяцев, поэтому дополнительные проценты не имели большого значения по сравнению с выплатой процентов по более низкой ставке, но в течение гораздо более длительного времени. Одну кредитную карту мы погасили сразу. Самая крутая часть этого заключалась в том, что теперь, когда мы по-настоящему атаковали это вместе, мы действительно добились ощутимого прогресса, даже не сделав при этом ничего особенного! Это было потрясающе. Если бы в стрессе на моих плечах было 100 фунтов веса, это сбросило бы 50 фунтов.

Мы перестали делать что-то лишнее. Мы не ели куда-нибудь, мы отказались от прогулок с друзьями и семьей, чтобы не нести дополнительные расходы. Мы рассказали людям, что мы делаем, и что цель состоит в том, чтобы погасить наш долг, в котором мы тонули. Моя жена устроилась на подработку, продавая одежду и другие товары в Интернете за комиссию, и зарабатывала дополнительный доход в размере 20 тысяч в год. Я работал сверхурочно и начал свой собственный бизнес по мойке автомобилей, который принес дополнительный доход в размере 10 тысяч. Единственным досугом, который у нас был, были наши семейные дома по выходным, чтобы поужинать с семьей и пойти в спортзал. Мы решили сохранить абонемент в тренажерный зал и использовать это время как отдых, потому что в спортзале был детский сад, и мы могли пойти туда, чтобы провести свободное время, чтобы выпустить пар и расслабиться.

Этот период был чрезвычайно трудным. Мы были истощены каждый день. Я работала полный рабочий день (40–50 часов в неделю) на своей основной работе медсестрой, а также мыла 1–3 машины в день 5 дней в неделю. Моя жена работала полный рабочий день (40–50 часов в неделю), а также зарабатывала в среднем 1,5 тысячи евро в месяц на комиссионных от своих онлайн-продаж. Моя жена получила новую работу, которая также увеличила ее доход за это время. Теперь мы зарабатывали 120-130 тысяч в год вместе взятых до вычета налогов.

Нам очень повезло, так как это было в 2019 году, и covid только начался. Происходили блокировки, и мы мало что могли сделать, что помогло нам работать и сосредоточиться на том, чтобы не тратить деньги. Нам также очень повезло, что мы смогли сохранить нашу работу на протяжении всей пандемии. Наш доход за это время не изменился. У нас были некоторые большие расходы, которые включали полный рабочий день в настоящее время для 2 детей среди прочего. Но совместный план, планирование и составление бюджета позволили нам сосредоточить наши деньги и погасить наш долг. Мы начали присматриваться к домам для развлечения в то время, когда процентные ставки были очень низкими во время пандемии Covid 19. После того, как мы нашли дом, который нам понравился, и действительно подсчитали на бумаге некоторые цифры с точки зрения собственного капитала в нашем нынешнем доме и того, как все это будет выглядеть с точки зрения дополнительных затрат и т. д., мы решили продать наш дом и купить новый. Это был прыжок, который катапультировал нас в статус свободных от долгов.

У нас был капитал в доме, который был огромным фактором, позволившим нам продать наш дом, погасить наш долг и получить новый ипотечный кредит по очень низкой ставке. Мы переехали в немного больший дом, добавив всего около 110 тысяч к нашей общей ипотеке. Наши расходы остались такими же, как первоначальный взнос и разница в наших налоговых счетах, коммунальных услугах и т. д. Это сработало, потому что мы смогли сесть и подсчитать цифры, прежде чем принять решение о покупке. Еще у нас есть ипотечный кредит под 1,69% на 5 лет.

Теперь мы избегаем долгов с помощью приложения для составления бюджета. Мы заранее планируем каждый месяц, каковы наши расходы. Любые дополнительные наличные деньги идут в наш чрезвычайный фонд, инвестиции и фонд погашения. Мы присоединились к нашему банковскому обслуживанию и используем два счета. Во-первых, мы проверяем наши счета и повседневные расходы. Другой счет — это наши сбережения, где мы храним наш резервный фонд на 3–6 месяцев расходов наличными. Мы продолжаем продвигаться по службе и снова получаем прибавку к зарплате в год. Теперь я супервайзер, и у моей жены есть работа, на которой она может быстро продвигаться по карьерной лестнице и зарабатывать на этом больше денег.

Мы инвестируем в фондовый рынок (инвестирование в стоимость, инвестирование в рост дивидендов. В настоящее время у нас 25 тыс.) Теперь у нас обоих есть льготы и пенсии, соответствующие компании благодаря работе. У нас есть Зарегистрированный план сбережений на образование для наших детей, в который мы вносим ежемесячные взносы, и теперь у нас есть 10 000 на этом счете. Мы еженедельно платим дополнительные деньги по ипотеке, что позволяет нам быстро погасить ипотеку.

Когда мы начинали, наш худший долг был 90 тысяч. Наш собственный капитал был в основном 0 евро. В настоящее время наш собственный капитал составляет 300 тыс. Эст.

Наши самые большие перемены в игре — это совместное составление бюджета. Совместные банковские счета, Общение и планирование с деньгами. Быть на одной странице. Это путешествие за деньгами очень помогло нашим отношениям в целом. Мы гораздо лучше общаемся во всех аспектах наших отношений. Огромный стресс был снят с наших плеч, хотя мы еще не достигли конечной цели. Мы снова смогли заложить «веселье» в бюджет. Теперь мы можем устраивать свидания и уезжать в отпуск без какого-либо стресса. Теперь мы можем по-настоящему наслаждаться собой, зная, что можем заплатить наличными за то, что хотим.

Это путешествие спасло наш брак и нашу семью. Мы так рады продолжить наш план, так как хотим быть финансово свободными и выйти на пенсию раньше.